薛瑾

中國證券報記者近日調研了解到，今年以來(lái)，保險行業(yè)進(jìn)一步加大對健康險產(chǎn)品和服務(wù)的投入力度，其中，中高端醫療險持續發(fā)展，成為競爭格外激烈的領(lǐng)域。從健康險內部結構看，醫療險增長(cháng)顯著(zhù)，占比提升較快，發(fā)展勢頭明顯好于重疾險，成為健康險市場(chǎng)新的支柱。同時(shí)，與醫療險相伴的健康管理服務(wù)變得更加豐富，成為險企押注的重要賽道。由險企設立的專(zhuān)業(yè)健康管理公司的陣容也在壯大，未來(lái)，保險與健康管理有望進(jìn)一步深度融合。

醫療險發(fā)展勢頭強勁

對于當下行業(yè)發(fā)展健康險特別是醫療險的趨勢，多位險企人士表示，DRG（疾病診斷相關(guān)分組付費）與DIP（按病種分值付費）醫保改革，將構建基礎醫保托底、商保分層供給的立體化健康保障新格局，給商業(yè)健康險帶來(lái)諸多產(chǎn)品創(chuàng )新機遇，今年，商業(yè)健康險創(chuàng )新藥品目錄的制定，都為醫療險發(fā)展增添了動(dòng)能。

“公司正在全面推進(jìn)健康險和健康服務(wù)布局，將資源向健康類(lèi)業(yè)務(wù)傾斜，大幅提升健康保障型業(yè)務(wù)年化新保費的占比，重點(diǎn)關(guān)注一年期健康險和健康服務(wù)�！比A南地區一家壽險公司負責人向記者表示。據了解，其一年期健康險主要發(fā)力方向是中高端醫療險。

醫療險成為各大險企發(fā)展健康險的主要戰場(chǎng)，讓健康險內部結構進(jìn)一步發(fā)生變化，據了解，醫療險目前已經(jīng)成為健康險市場(chǎng)的新支柱，取代了以往重疾險的主導地位。

據業(yè)內人士介紹，健康險主要由重疾險、醫療險、護理險、失能險等險種構成，醫療險和重疾險目前占據著(zhù)健康險市場(chǎng)的絕大部分份額，護理險、失能險雖然也有險企在布局，但占比仍然比較小。

嵌入健康管理服務(wù)

目前，一些險企在嘗試把健康管理服務(wù)嵌入健康險，推動(dòng)客戶(hù)進(jìn)行自我健康管理，鼓勵客戶(hù)定期體檢，降低疾病風(fēng)險。越來(lái)越多的健康險產(chǎn)品正在走出傳統的純保險保障模式，一張保單通常能涵蓋專(zhuān)屬保障、醫療服務(wù)、特色權益等多個(gè)方面，發(fā)揮健康管理、支付創(chuàng )新、生態(tài)整合等作用。

險企對于健康險的投入增加以及健康管理服務(wù)的嵌入增多，與政策鼓勵有關(guān)。2024年發(fā)布的保險業(yè)新“國十條”，即國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加強監管防范風(fēng)險推動(dòng)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見(jiàn)》提出，提升健康保險服務(wù)保障水平，推動(dòng)商業(yè)健康保險與健康管理深度融合。

同時(shí)，業(yè)內人士表示，健康險與健康管理具有天然契合度，保險公司提供健康管理服務(wù)，通過(guò)預防疾病發(fā)生、控制疾病發(fā)展、促進(jìn)疾病康復，通過(guò)“治未病”和“促康復”降低發(fā)病概率，從而減少高額賠付概率，控制后端的賠付成本，從傳統的“事后理賠”轉向“事先防范、事中干預”，進(jìn)行風(fēng)險減量。

構建大健康生態(tài)圈

近年來(lái)，多家頭部險企紛紛設立專(zhuān)業(yè)的健康管理公司，通過(guò)自建大健康生態(tài)圈來(lái)賦能主業(yè)發(fā)展。

金融監管總局近日發(fā)布的批復文件顯示，中國人保集團旗下的人保健康股份有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“人保健康”）獲批運用2億元自有資金，投資設立人保健康管理有限公司，持股比例100%。

人保健康相關(guān)負責人表示，公司著(zhù)力構建“保險+健康服務(wù)+科技”新商業(yè)模式，把健康管理服務(wù)作為風(fēng)險減量的重要手段，堅持健康保險和健康管理雙輪驅動(dòng)、融合互推，構建覆蓋全流程的健康管理服務(wù)體系，有效降低客戶(hù)疾病和失能風(fēng)險發(fā)生率，助力人民群眾從“被動(dòng)醫療”向“主動(dòng)健康”轉變。

“下一步，公司將以專(zhuān)業(yè)健康管理公司為抓手，加強健康保險和健康管理融合發(fā)展的生態(tài)布局，進(jìn)一步推動(dòng)實(shí)現健康險商業(yè)模式由‘傳統費用報銷(xiāo)型’向‘管理式醫療’轉型�！比吮＝】迪嚓P(guān)負責人還表示，借助專(zhuān)業(yè)健康管理公司的建設，進(jìn)一步賦能集團業(yè)務(wù)高效協(xié)同，實(shí)現產(chǎn)、壽、健和投資等板塊的業(yè)務(wù)與服務(wù)深度融合。

業(yè)內人士認為，未來(lái)，大健康生態(tài)圈將更加完善，健康管理功能將進(jìn)一步發(fā)揮，健康險產(chǎn)品的價(jià)值和競爭力也會(huì )進(jìn)一步增強，這將重塑險企發(fā)展健康險的模式。