“在宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境、社會(huì )人口結構、技術(shù)變革等因素共同作用下，民眾在投資、儲蓄、消費等方面呈現出新特征。未來(lái)居民、家庭對養老、健康、長(cháng)期護理等保險產(chǎn)品和養老醫療服務(wù)、長(cháng)期照護服務(wù)等方面的需求將不斷提升。商業(yè)保險憑借其獨有的風(fēng)險保障兼具財富傳承功能，將越來(lái)越被消費者重視�！痹�中國保監會(huì )副主席梁濤在近日舉辦的《保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展背景下的中國家庭風(fēng)險保障體系白皮書(shū)》發(fā)布會(huì )上表示。

專(zhuān)家認為，當前保險行業(yè)處于重要戰略機遇期，不過(guò)行業(yè)發(fā)展仍面臨挑戰，供需兩端錯配現象仍然存在。未來(lái)，商業(yè)保險應從單一風(fēng)險補償升級為生活品質(zhì)、財富管理的全面管理工具。

保險業(yè)深化轉型

業(yè)內人士認為，當前，保險行業(yè)處于深化轉型、推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，行業(yè)發(fā)展面臨重要戰略機遇，但在發(fā)展過(guò)程中還存在一定挑戰。

北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任鄭偉表示，從世界保險業(yè)增長(cháng)規律看，新興市場(chǎng)保險業(yè)增長(cháng)初期主要依靠制度推動(dòng)，后期轉向主要依靠經(jīng)濟拉動(dòng)。中國的保險業(yè)目前正處于轉型臨界點(diǎn)。同時(shí)，根據世界保險業(yè)增長(cháng)規律曲線(xiàn)測算，保費收入彈性的高點(diǎn)在人均GDP1萬(wàn)美元左右，中國目前人均GDP約1.35萬(wàn)美元。這意味著(zhù)我國保險業(yè)仍處于重要的戰略機遇期。

2024年9月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加強監管防范風(fēng)險推動(dòng)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見(jiàn)》，對保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展作出全面系統的部署和規劃。梁濤表示，意見(jiàn)發(fā)布一年來(lái)，保險業(yè)以強監管、防風(fēng)險、促高質(zhì)量發(fā)展為主線(xiàn)，充分發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟減震器和社會(huì )穩定器功能，助力筑牢經(jīng)濟安全網(wǎng)、社會(huì )保障網(wǎng)和災害防控網(wǎng)，提升保險保障能力和服務(wù)水平，推進(jìn)金融強國建設，服務(wù)中國式現代化大局。

梁濤表示，從規模上看，我國已經(jīng)成為全球第二大保險市場(chǎng)，但是從保險深度與保險密度等來(lái)看，我國離全球平均水平還存在差距。

此外，業(yè)內人士認為，隨著(zhù)經(jīng)濟、社會(huì )環(huán)境的變化，消費者的風(fēng)險管理偏好也發(fā)生了變化，但保險業(yè)作為服務(wù)供給側并未針對消費者需求變化作出及時(shí)調整。益普索（中國）董事李海嵐認為，目前保險業(yè)供需兩端仍存在四大錯配，包括個(gè)性化需求與標準化供給錯配、足額健康保障需求與低覆蓋供給錯配、跨周期財富需求與短期化供給錯配、多元化養老需求與弱協(xié)同供給錯配。

向全面風(fēng)險管理體系升級

業(yè)內人士認為，當前，消費者在選擇風(fēng)險保障方案時(shí)，其決策維度早已超越單一產(chǎn)品功能，轉而聚焦“產(chǎn)品+服務(wù)”的全鏈條體驗。未來(lái)保險公司需順應消費者需求變化，從單一的經(jīng)濟補償機制向全面風(fēng)險管理體系升級。

白皮書(shū)調研結果顯示，消費者需求已從標準化向個(gè)性化迭代，客戶(hù)對保險公司的期待已超越保單本身，延伸至健康、養老、財富等生活場(chǎng)景，保險服務(wù)供給唯有圍繞不同客群構建覆蓋客戶(hù)家庭全生命周期的分層體系，才能形成差異化競爭力。

梁濤認為，保險行業(yè)應堅定不移走高質(zhì)量發(fā)展之路，推動(dòng)行業(yè)深層次轉型，包括強化合規管理、堅持“報行合一”、推動(dòng)負債結構轉型，重視浮動(dòng)收益型產(chǎn)品的創(chuàng )新、提升客戶(hù)服務(wù)能力，構建全生命周期的服務(wù)生態(tài)、積極應用科技賦能，重塑保險經(jīng)營(yíng)邏輯、投資端支持國家戰略，加強服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟、完善人才體系建設等。

長(cháng)城人壽董事長(cháng)白力表示，保險公司應關(guān)注客戶(hù)需求，以家庭需求作為切入點(diǎn)，在滿(mǎn)足家庭醫療健康、養老規劃、財富保值增值、財富傳承等方面的需求上提供相應的產(chǎn)品。